六是公司违规上市保险资金,现场检查常态化 宏观经济分析

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以上六家保险机构的现场检查其实只是开始。在2018年保险监管现场检查第二阶段(6-8月)法人组织的评价检查中,也会对财政部的资产负债管理能力进行评价;第三阶段(8-10月),法人机构综合检查期间,将对财政部保险资金使用情况进行现场检查。

剑出鞘了。6月29日,根据对2017年保险资金使用情况的现场检查,保监会发出6份监管函,涉及紫金产险、安城产险、民生同辉、中安在线、幸福人寿、中联财险等6家保险机构。问题是由业务或系统引起的。

值得一提的是,根据《2018年保险监管现场检查工作计划》,保险监管部门规划的20次现场检查已整合为5个项目,将分3个阶段进行,很多检查涉及保险资金的使用。

7月2日,普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟在接受《21世纪经济报道》采访时表示,这封监管信中暴露出来的保险资金运用问题,应该不是一个个案,而是具有一定的代表性,尤其是在中小保险机构。

“一方面,由于中小保险机构资金规模小,难以支撑高素质的人才队伍和先进的制度。甚至在机构层面,很多机构在申请相关资质之初,就利用其他公司的系统进行简单模仿。适用性和落地可能存在不足。此外,近年来监管规则变化频繁,这些机构的更新可能不及时,导致保险资金合规和风险控制存在各种问题;另一方面,由于较强的绩效考核导向因素,部分中小保险机构在投资风险管理和合规工作方面运气不佳,可能出现程序违规、抓球甚至冒险的情况。”金舟解释道。

民生通惠有多项违规行为。中安个股投资超标

民生通惠和中安在线的业务问题比较突出。其中,民生通惠违规开展渠道业务、转让组合保险资产管理产品经理职责、未能有效履行受托人职责等违规行为。

具体而言,2016年6月1日,原中国保监会发布《关于清理规范保险资产管理公司渠道业务的通知》,要求保险资产管理公司清理规范银行存款渠道等业务,并在清理规范期间暂停新的渠道业务。但2016年7月1日至2016年11月30日,民生通惠仍违规开展存款渠道业务45项。

在转移组合保险资产管理产品经理的职责方面,民生通惠为部分产品的外部投资顾问设置系统访问权限和投资经理账户,这些投资顾问远程登录民生通惠的投资管理系统,直接下达买卖股票的投资指令,形成了实质性的分委托。

在未能有效履行受托人职责的情况下,民生通惠存在上述类似问题。受托管理第三方保险资金进行股票投资,为部分不具备股票投资能力的保险公司设置系统访问权限和投资经理账户。远程登录民生通惠的投资管理系统,直接下达投资指令买卖股票;受托管理第三方保险资金投资理财产品,部分业务投资信托投资计划、债务投资计划等理财产品,根据不具备信用风险管理能力的保险公司要求提前选择。

不仅如此,民生通惠的股权投资能力、房地产投资能力、信用风险管理能力未能持续满足监管要求;未按规定进行关联交易和重大风险事件的监管报告和外部信息披露。

中安在线的问题更多的在于资金的使用,这一点外界之前已经有所谈论。截至2017年12月31日,中安在线总投资收益率为7.7%,同比上升5.9个百分点。对于这份投资成绩单,中安在线CEO陈进表示,2017年整个市场还是比较好的,7.7%的投资回报率是一个“合理的水平”。

不过,好像还有别的。根据银监会监管函,截至2017年9月30日,中安在线投资关联方发行的保险资产管理产品余额超过监管要求;2017年上半年,单只股票持有账面余额连续多日超监管比例,投资超比例后继续买入股票。对于这些问题,中安在线未能按要求做出监管报告和对外信息披露。

此外,中安在线尚未建立资金运用信息系统管理系统、资金运用交易和结算管理系统;截至2017年9月30日,部分委托投资资产未签订银行托管协议,未进行管理;未按规定向保险资产登记交易平台提交信息的;向保险统计信息系统提交数据时出错。

一些资金用于现场视察

除了上面提到的两个保险机构,其他四个问题主要集中在制度上。具体而言,紫金产险集合资金信托计划投资管理不规范,股票投资实施控制不严格,保险资金运用内部审计不按要求进行,投资决策机制不完善。

比如紫金产险就有集合资金信托计划的不定期投资管理。第一,内部审核程序不明确。集体资金信托计划项目的审批流程缺乏制度性规定,审批流程和标准不统一。部分内部信用评级报告在集合资金信托计划投资前尚未完成;二是法律风险管理薄弱。内部或外部专业律师未对多项集合资金信托计划产品的投资出具法律意见;第三,有应报而未报的事项。部分投资集合资金信托计划属于监管要求需要报告的情形,且在投资后15个工作日内未报告原中国保监会的。

安城财产保险存在委托投资不规范、保险资金使用内部审计不按规定进行、内部管理不规范等问题。幸福人寿资金运用体系不完善,投资团队不足,发现其他违规行为。中国联合保险资金运用体系不健全,投资管理部门不独立,股权投资运作不规范。

以上六家保险机构的现场检查其实只是开始。在2018年保险监管现场检查第二阶段(6-8月)法人组织的评价检查中,也会对财政部的资产负债管理能力进行评价;第三阶段(8-10月),法人机构综合检查期间,将对财政部保险资金使用情况进行现场检查。

针对这些问题,金舟认为,之前一些机构侥幸成功的原因是,由于缺乏监督资金使用的人员,原保监会系统在现场检查方面存在不足。现在银监会和保监会合并后,保险业的基层监管力度将大大增强,保险机构现场检查的覆盖面、检查力度和专业水平都将得到提高。

同时,要加强保险机构的培训和风险合规推广。一方面,监管规则的更新通过各种形式的培训传递到公司各级,包括管理和运营人员;另一方面,组织实施《保险资金运用管理办法》及相关保险资金运用内部控制指引,不断提升和强化保险机构风险控制和合规意识。

此外,金舟建议,今后应进一步优化保险资金运用监管的数据质量和系统化水平。资金使用数据相对规范,可用性优于其他类型的数据。未来,保监会可考虑建立更实时的监管数据平台,利用监管技术与现场监管检查更好地配合和补充,实现更有效的监管。


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