股票贷款“换锚”使企业和个人受益 天相投顾

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合并利率的另一个重要步骤。继今年8月贷款市场利率市场化改革(LPR)后,90%以上的新增贷款以LPR为定价基准,距今仅4个月左右。央行发布公告,要求商业银行从明年3月起正式切换现有浮动利率贷款的定价基准。现有贷款利率定价基准的切换原则上应在2020年8月31日前完成。这也意味着贷款定价从新发行的贷款“改变锚”到现有贷款,这也是一种既定的利率整合安排。

从央行公布的内容来看,股票贷款定价基准的切换,不仅可以为企业“减负”,还可以进一步降低企业的融资成本;也可以保证6000万个人住房贷款合同的顺利过渡,稳定房地产市场的预期,保护老百姓的钱袋。

自LPR改革以来,一个月一次的报价频率已经实施了五次,一年及五年以上的LPR也有不同程度的降低,但目前只能受益于新发放贷款的利率。随着现有企业贷款定价基准向LPR的转换,且仍有降息空间,更多企业将受益于利率市场化改革。

截至2019年第三季度末,个人住房贷款余额超过29万亿元,个人住房贷款的“换锚”因为涉及到上百万家庭的钱袋子而引起了群众的关注。需要注意的是,现有贷款的“锚改”并不是强制性的,借款人可以与银行自由协商是否将定价基准转换为LPR或选择根据现有利率水平执行固定利率。

对于商品房贷款,即使定价基准转换为LPR,根据央行的实施细则,转换后的实际利率至少在下一年(2020年底)保持不变,这也保证了房地产调控政策的稳定性和连续性。至于有些人担心自己曾经享受过七八折的房贷优惠,“换锚”后是否会削弱优惠力度,修改后的房贷利率是否会增加利息支出负担,据记者粗略计算,无论是降息还是加息,房贷利率都是以基准贷款利率或LPR为基准,两者最终实际利率水平略有不同,但差别很小。因此,股票抵押贷款利率“换锚”对个人利息支出的影响非常有限。

更重要的是,在利率市场化改革的大趋势下,随着LPR作为贷款定价基准的普及,贷款基准利率终将退出历史舞台。考虑到明年LPR有望继续下行趋势,全球低利率环境将长期保持,“换锚”房贷利率也能让千家万户及时享受到降息周期带来的好处。


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